普惠金融推动措施4篇

普惠金融推动措施4篇普惠金融推动措施　　普惠金融贷款业务推进经验分享　　普惠金融贷款业务推进经验分享20xx年未至20xx年一季度未，我行实现了20xx年未超额完成全年目标下面是小编为大家整理的普惠金融推动措施4篇,供大家参考。

篇一：普惠金融推动措施

　　普惠金融贷款业务推进经验分享20xx年未至20xx年一季度未，我行实现了20xx年未超额完成全年目标任务、今年一季度每月正

　　增长、3月未抵押快贷比年初正增长的较好成绩，这与省分行正确领导及支行的高度重视密不可分，现将支行普惠金融业务推进措施作与经验分享如下。

　　一、领导重视、部门协同、全员普惠为全面推进普惠金融战略，支行成立了以行长为组长的领导小组，强力推进支行普惠金融业务的发展。支行领导班子与公司部结合都江堰县域经济特点分析产品特色，制定了支行普惠金融业务发展方案。将任务分解到每个部门、每个网点和公司部客户经理。公司部客户经理与网点结对子组成任务团队，充分利用和挖掘每个员工的客户资源，开展营销活动。同时支行举办全员参加的普惠金融业务知识竞赛活动，营造全员普惠氛围，让每个部门及员工都知普惠、懂普惠。让每一个员工都积极参与到普惠金融业务营销中，形成上下齐心、部门协同、全员参与的良好营销环境。公司部客户经理充分利用上班跑客户和相关职能部门做好客户营销和客户储备，为提高贷款发放效率和客户满意度，客户经理充分利用下班和周末时间整理资料、撰写贷款申报材料。二、用好商机、挖掘客户首先根据省分行下发商机，制定不同商机营销模式，将商机落实到点到人，对每一个商机进行分析，并通过外部企查查、外数慧查等查询到客户信息，对客户有一个大致的准入判断，做到心中有数。二是积极推进公司部和网点联动营销具有企业背景且高AUM值VIP客户的模式，做好高端客户的储备工作和挖掘工作。三是强化商机执行过程管控，要求客户经理对商机执行做好营销台账、分析原因，以进一步提升商机转化率，实现多渠道获客。三、认真做好培训、宣传工作1、加强员工培训，普惠金融产品多，更新快，公司部通过内部普惠微信群及周二个金部例会及时培训、讲解新产品及营销重点，让到每一位营销人员能及时了解新产品、新政策。2、持续对外大力宣传，积极参加政府部门组织的银企对接会，都江堰市税务局业务推介会。加强与人行、经信局、商投局、文体旅已以及都江堰产业装备功能区、都江堰工业经济开发区、大学生创业孵化园等客群的营销；充分发挥网点辐射作用，对最后一公里客户群体进行营销宣传。四、突出重点产品、以点带面1、支行强调以抵押快贷产品为重点，认真做到以押选客。抵押快贷具有客户授信金额大、需求真实强、风险控制较强等特点，较传统纯信用小微快贷有明显优势，支行大力推进抵押。截止20xx年3月未实现抵押快贷新增4100万元，占20xx年新增普惠金融贷款6600万元的62%，抵押快贷新增占绝对优势。截止20xx年4月10日，支行抵押快贷储备贷款金额约2300万元，保持着持续、稳步、良好的发展态势。2、信用快贷以云税贷为抓手，促进信用快贷的健康发展。支行通过税易贷及减税云贷产品与都江堰市税务局建立了良好的`合作关系。同时客户经理积极参加税务局定期组织的纳税大讲堂，大力推广云税贷产品，并定期向税务局通报云税贷政策及相关数据，税务局将云税贷成果写进工作报告。3、积极推广惠懂你。一是用好“云端漫步，普惠懂你”考核政策，推动营业网点营销积极性，把握“一键测额度，满意才开户，开户即有贷，一触即用贷”的特点，做好惠懂你平台赋能、线上获客。二是继续做好存量有贷户、小额无贷户、新开户客户以及个人龙商户的绑定工作，做大普惠客群，打牢普惠基础。五、加强风险管理

　　支行制定了普惠金融贷款业务贷后管理方案，要求贷后管理岗及客户经理及时、有效处理RAD、AI稽核等系统的预警信息。及时发现潜在风险客户，并尽早处置化解风险。此外，对营销人员加强风险管理培训，让每一位营销人员都有风险意识，以促进支行普惠业务稳健、快速发展。

篇二：普惠金融推动措施

　　普惠金融工作实施计划大全以下内容由WTT收录，希望能为大家提供帮助篇一：普惠金融宣活动方案柯城农商银行普惠金融宣活动方案根据《浙江农信普惠金融工程三年行动计划》的具体内容。柯城农商银行结合自身实际,围绕“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”三大目标，开展网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级五大行动,为了确保普惠金融工程有序推进,特制定本方案。一、活动时间：201_年2月1日至12月30日。二、组织方式柯城农商银行“普惠金融宣传”活动由办公室牵头主办，辖内各支行分理处全部参与。三、活动形式(一)柜面宣传。各支行分理处应在有条件的营业场所设置宣传展板、摆放宣传材料或设立咨询点，并通过电子显示屏、悬挂条幅或标语等形式展示“普惠金融服务宣传月”、“诚信金融、惠及你我”、“银企互动、相伴成长”、“立足小微、服务实体经济”等标语。(二)媒体宣传。柯城农商行统一在《衢州日报》等媒体开辟“柯城农商行：普惠金融服务宣传月”活动专栏，宣传自开展“普惠金融进社区”工作以来工作成效，重点宣传通过银行“面向微小企业”和持续培育企业从小到大、由弱变强、从规模以下壮大为规模以上的典型案例,请各支行4月底成功案例，集中展示“普惠金融”工作成果。各行也可自行在电视、报纸和网络等多种新闻媒体中宣传普惠金融服务政策、产品和服务等。(三)短信宣传。要通过短信平台系统，统一发送宣传短信，。短信内容为：“诚信金融、惠及你我”(类似宣传语)。

　　(四)电话咨询热线宣传。要建立金融服务咨询热线，为广大客户提供良好的金融咨询服务工作。

　　(五)流动宣传。组织宣传车、宣传队“走上街头”或“深入社区”、“深入企业”开展“面对面”的宣传活动(如可开办讲座，发放宣传材料、普及介绍金融产品和服务、信贷审批流程及有关要求等)，要确保覆盖面和宣传效果。

　　(六)风采展示。制定方案，5月中旬，组织开展一次全辖支行业机构普惠金融知识技能竞赛,各行要做好充分准备，全力以赴，展示本行(社)的能力和风采。

　　四、活动内容(一)着重开展媒体宣传利用电视、报纸、网络、手机短信等多种平台，广泛宣传国家货币信贷政策、国库直接支付、农村信用体系建设、反假人民币知识、农民工银行卡特色服务以及各银行、保险、证券等机构涉农业务品种等，提升社会公众对金融知识和金融产品的认知度，调动并引导公众的增强金融意识，用好用足金融政策和金融资，促进农民增收致富。一是互联网宣传。为扩大“普惠金融”宣传活动影响，拓展宣传受众范围，“衢州金融网”开辟金融知识科普专栏，派专人负责协调，上挂近年来国家出台货币信贷政策、农村信用体系建设、支付结算、反假人民币等有关金融知识，设置法规制度、知识汇集、疑问解答、公众留言、网站导航等栏目。二是利用电视、远程教育网进行宣传。通过电视传媒，在宜州电视台做专题节目，介绍宜州市作为河池市农村金融改革试点县的工作任务、工作目标和工作成果，联合地税部门宣传“诚信纳税”的宣传，联合团委妇联做好“小额妇女创业贷款”的宣传，拟请专业人士策划新闻性强、受众喜闻乐见的专题新闻报道，寻找1-2个值得做大的新闻亮点进行包装，开设专题宣传节目，宣传相关金融知识。三是手机短信宣传。与通讯运营企业达成长期合作协议，采用发送手机短信的形式开展金融知识长效宣传。短信发送对象以企业客户和在银行办理业务的公众客户为主，短信内容简短精练。(二)推行“阳光信贷”强自身惠三农。推行“阳光信贷”中，采取多项措施积极打通“阳光之路”，把“阳光信贷”落到实处。为了方便客户，把信贷服务指南流程及承诺事项悬挂于客户经理办公室，让客户对能否贷款、能贷多少、利率

　　多高、如何办理、向谁投诉等心中有数，并对贷款实行“一站”式服务，减少中间环节，提高办贷效率，同时推行“五公开”举措，将贷款政策、贷款品种、贷款条件、办贷时限、监督电话等信息向社会公众、贷款农户公开，主动接受社会监督。同时，积极发挥阳光效能监督牌的作用，将信贷人员的姓名、照片、联系方式、工作职责、服务范围等上墙公开，公布联社举报电话，主动接受客户的“阳光”监督。

　　(三)举办货币信贷政策知识讲座、反假货币知识和支付清算业务知识培训等。为更好地宣传国家近年来出台的各种货币信贷政策，特别是涉农优惠政策;切实提高经办人员支付系统业务技能，构造良好的支付系统业务受理环境;最大限度地普及社会群众反假防假知识，开展货币信贷政策知识讲座、支付结算业务知识和反假人民币知识培训班

　　(四)支行“普惠金融活动”案例等。五、活动要求(一)统一思想，提高认识。宣传活动关系到农村经济金融的可持续发展，意义重大，影响深远。各支行要充分认识加强金融知识宣传和金融科普教育，改善农村金融服务环境建设，提升农村群众金融素质的重要意义，把本次主题宣传当作一项重要工作来抓，进一步增强服务意识和社会责任感，为推动全市经济的快速、健康发展和确保社会的和谐、稳定作出贡献。(二)精心组织，密切配合。要根据宣传方案，结合辖内实际，加强协调，突出重点，认真组织实施。同时，要加强对辖内网点开展宣传工作的指导和督促。各银行业金融机构，特别是涉农金融机构，应人民银行的组织下，积极开展宣传工作，充分发挥营业网点宣传的主导作用，向社会公众大力宣传金融政策、金融知识和金融产品，促进群众金融知识水平的提高。(三)狠抓落实，注重效果。要结合实际情况，做实事，重实效，切忌讲空话，走过场，认真组织好本单位的主题宣传活动。在宣传过程中，要采取多种宣传手段，要注重做好对群众的答疑解惑，为社会公众提供良好的金融服务。(四)认真总结,及时反馈。在开展主题宣传活动过程中，要注意收集社会公众对金融政策、金融知识、金融产品和金融服务的需求。同时，要及时整理主题宣传

　　活动的相关信息资料，认真对本单位主题宣传活动开展情况进行分析^p和总结。宣传活动结束后，各参与单位要在8月中旬将文字、图片、影像等活动资料汇总上报。

篇三：普惠金融推动措施

　　普惠金融这一概念由联合国在2022年提出，是指以可负担的本钱为有金融效劳需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融效劳，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点效劳对象。xx为大家整理的相关的我国普惠金融开展存在的问题和对策建议,供大家参考选择。

　　我国普惠金融开展存在的问题和对策建议1

　　【摘要】我国的普惠金融在近年来的不断开展越发受到世界范围的广泛关注，普惠金融的推广实施在农村地区也颇有成效，带来了很大的利好。但是在开展的过程中也暴露了许多由于开展经验缺乏而导致的问题，这代表我国的普惠金融的开展历程中仍然有一段很长的路要走。笔者在文中将目光放在普惠金融的开展方式与开展现状上，并尝试为解决当下普惠金融开展出现的一些问题提出解决方案。

　　【关键词】普惠金融风险控制解决方案

　　普惠金融在当下的开展阶段已经处于了一个十字路口处，已经有一定的开展经验，但是在很多方面仍然显得不够成熟。以往许多学者已经通过研究指出和解决了很多普惠金融存在的问题，本文的写作根底就是这些前辈的经验，但是，由于开展的不断深入，出现了许多从未见过的新问题，如何解决以往的认识误区，就是本文的写作旨意。

　　一、普惠金融概述

　　〔一〕普惠金融的定义。普惠金融又称包容性金融，也就是指的金融的覆盖面较广，能够全面的、有效的覆盖大局部人群的金融形式，不仅能够表达金融的广泛参与的特点，也能够说明普惠金融将普及金融模式，造福广阔市场参与者为己任的根本目标。

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　　普惠金融自市场经济形式确定以来就不断地伴随着我国的经济运转而不断开展进步，直到从新世纪的06年开始才正式成为了一个独立的理念进行推广。

　　〔二〕普惠金融开展的必要性。普惠金融旨在让尽可能多的社会主体参与进金融市场的交易过程，让更多的公民持有金融产品，享受金融市场带来的红利。收入投入到扶持贫困公民的日常生活的根本保障中。同时完善社会的扶贫、医疗、教育资金的投入，尤其是贫困地区的根底设施建设和普及。但是不同于简单的扶贫措施，普惠金融在实现帮助贫困人口的同时还能起到帮助中小企业的融资的作用，缓解其经济压力，扩大自身规模。从而起到推动整体市场经济开展，促进就业的结果。一旦实现了经济的平稳开展，其它的社会建设就能得到保证。最终实现经济开展对社会整体的正向推动。

　　二、普惠金融开展过程中的困境分析

　　普惠金融在经历了起初十年的开荒期后，积累了一定的经验的同时，出现的问题也是越发复杂，越发难以解决。普惠金融的产品种类也更加趋向于复杂与繁多，无论是根底金融效劳还是衍生型金融产品，如何调控如此复杂的金融产品形式，就成为了新的挑战。然而普惠金融仍然存在一定的问题，主要有以下几类：

　　〔一〕金融组织建立不完善。普惠金融市场体系最大的问题在于当下金融市场的区分度仍旧缺乏，同时金融机构的总量偏少。只有农村信用社在乡镇一级设置了根底的金融效劳机构，例如银行、典当行以及贷款、保险公司等各种配套性金融效劳公司。此外，股票、信托、代理等业务在我国的农村地区几乎是不存在的。不仅如此，金融机构的专业程度依旧远远缺乏，只是由农村信用社一手包办，其它非银行性业务没有专门的机构办理。有效供应数量远低于正常水平。没有开展正常金融活动的根底设施条件。

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　　〔二〕产品创新缓慢。这一类型的缺乏主要是表达在现代金融产品的数量和质量过于欠缺，不符合当下的金融开展需要，尽管我国金融机构已经尽可能地进行创新，推出更为契合当代金融市场需要的金融产品，但是实际上只是为了创新而创新，没有充分考虑到市场经济运营的实际情况，所以在创新积极性上是远远缺乏的，不仅没能迎合市场的多样化需求，也错过了市场经济变革过程中给新型金融市场的珍贵开展时机，此外，普惠金融兼具社会性与经济性的特点决定了在创新过程中如何规划产品是一个十分复杂的问题。如何兼顾金融产品投资人的利益和社会的总体利益，就成为了创新金融产品过程中的一个重要的问题。贷款调查的流程比实际的大额贷款更复杂是很多我国当前普惠金融产品的一个重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同时抗风险能力也相对更低。

　　〔三〕法规漏洞的存在。普惠金融不同于传统的金融性产品，它的开展需要更加完备的法律法规的规制与维持，否那么无法保证金融市场的平稳运行，也不能保证风险控制的正常运转，不利于整体投资市场的稳定性。没有一套完整的、适应实际操作要求的法律监管体系，就无法完全规划我国的普惠金融市场的开展。针对于社会弱势群体的普惠金融企业，在推广自身的金融产品的过程中要注意我国弱势群体的生存现状，例如在贷款或小型金融理财产品的监控过程中进行适当的利率规定，给予弱势群体更多的开展时机，因此在法律规定的过程中需要注意在维持市场的整体公平与效率的同时注意金融市场的正常开展空间，并着重袒护社会弱势群体的利益。

　　〔四〕供需不均衡。普惠金融市场的开展历史暂时还不够悠久，所以拥有健全的普惠金融理财方案经验的企业往往就成为了市场中的少数，此外金融资源在自身产品内部进行分配的过程中没有对普惠金融产品进行重视。此外，城乡和地域间的分配不平衡在际上也十分严重，在我国欠兴旺地区，例如农村地区、贫困地区以及少数民族地区的供应量是远远小于城市地区和兴旺地区的，但是欠兴旺地区的普惠金融产品的需求量反而是大于兴旺地区，这就导致了供应和需求的错配，不能实现市场效益的最大化。

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　　〔五〕市场公平度缺乏。我国的普惠金融市场在运行過程中无法完成理想化的对全体社会弱势群体的利益保护，对于大型企业以及相对富裕的群体在接受金融效劳的过程中面对的阻力和困难往往较小，但是与之相反的是弱势群体在接受金融效劳的过程中往往面临着很大的困难，这就是金融产品在社会阶层中的不公平分配引发的普惠金融产品的实际运作和想象目的不一致的问题此外金融资源在分配过程中的预期是资金最终流向弱势群体的生活生产需要，但是在实际的运行过程中这些资金最终依旧按照马太效应式地流向了社会优势群体的手中，这实际上是金融利益的配置不平等的问题。此外，欠兴旺地区的产业结构单一，相对兴旺地区的丰富的产业形式抗金融风险的能力较低，此外，单纯的商业性竞争与市场分配资源会导致欠兴旺地区实际获得的资源分配相对于兴旺地区更少。所以只能对政府等行政机构产生输血性依赖，无法独立自主地进行自身的特色产业开展和壮大。三、普惠金融开展措施分析

　　〔一〕建立健全的金融机构。对我国的欠兴旺地区的金融现状和金融需求进行科学的分类与解决，注重对策的针对性和科学性，以更加多的产品数量和区别化的产品形式迎合当下农村、贫困地区的金融开展需求。创新型自身金融产品，尤其是针对社会弱势群的金融产品的推广。此外完善相關的法律法规，制定专门针对普惠金融开展的适应性法律来对普惠金融市场进行调整，并增设专门的管理机构，保证金融市场的有序开展获得法律、政府的保障。对于贫困地区的农业、手工业行业作出针对性的金融产品设计，迎合特殊的职业和行业的需要。同时适量限制兴旺地区的公民参与普惠金融，将资金和政策资源向欠兴旺地区、农村地区、少数民族地区倾斜，保证金融市场的公平与公正。

　　〔二〕保证金融供需平衡。加大贫困地区、农村地区的金融产品的推广力度，增加金融资金比例的分配量，保证贫困地区的普惠金融产品的实际需求得到满足，此外扩大金融效劳的范围。增设根底金融效劳机构，减免基层人民参与金融活动的本钱。解决普惠金融的制度设计与实际操作流程不一致的问题。政府还要考虑地区间的供需平衡。此外金融效劳的在地区间、行业间、社会阶层见的不同需求也要充分考虑，满足不同地区的不同金融理财需要。

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　　〔三〕促进金融时机平等。不能违反普惠金融初始的设立目的，也就是满足不兴旺地区的金融理财需要，以金融货币的手段减小地区间、城乡间的不平衡现状，到达经济性与社会性之间的平衡，真正实现兴旺地区和欠兴旺地区由统一金融产品而实现双赢。注重金融产品的稳定性与平安性，减少农村地区基层人民参加金融活动的程序性本钱，加强基层金融机构的信用建设，到达长期的稳定运行，促进金融资源在地区间的合理分配。

　　〔四〕增强可持续性。注重金融产品的盈利能力和信用体系的打造，商业性的金融产品才能够在长期的市场竞争过程中完成稳定运行。在强调政策先行扶持的前提下，也要注意金融产品的可持续性运行，而不是又成为单纯的输血型扶贫工作，增强社会金融组织法人的信誉程度，打造一批能够盈利、信用良好、知名度高的基层金融机构。积极开展基层金融的评比和考核活动，对于盈利能力强、扶贫效果好的金融机构给予奖励和扶持，对于它们的经验要及时地推广，打造统一完善的、适应各个金融理财需要的金融机构体系。为欠兴旺地区的经济崛起助力。

　　结语

　　普惠金融体系是在新时代金融市场前提下对欠兴旺地区的扶持的一种新形式，不仅利于参与者与投资人的利益的保值增值，更是对国家整体经济开展的一个极大的促进动力。在缩小贫富差距、增强经济可持续开展能力、扩大贫困地区的金融营收能力等方面起到着不可替代的作用，但是对于普惠金融当下出现的一系列问题仍旧需要注意。在未来的工作中不仅要严守既往的建设成果，尽最大努力将金融体系从兴旺地区不断引出、引导到欠兴旺地区，尽早建立起全民参与金融的市场生态。为我国社会主义市场经济建设提供新的动力，同时维护改革开放以来的建设成果，缩小贫富差距，表达社会主义消除两极分化的本质。

　　【参考文献】

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　　[1]毕晓慧.普惠金融的开展机理、存在的问题及对策[J].赤峰学院学报〔自然版〕，2022，33〔6〕：92-94.

　　[2]肖瑞.普惠金融开展对城乡收入差距的影响分析[D].浙江工商大学，2022.

　　我国普惠金融开展存在的问题和对策建议2摘要：普惠金融是一项实现社会各阶层和群体都能够享受适当、有效金融

　　效劳的重要战略。开展普惠金融的意义重大而又深远。近年来我国普惠金融的开展迅速，成效显著。但是也暴露出许多问题，积聚了许多风险。文章对普惠金融开展中存在的问题进行了分析，并提出了相应的对策建议，以期能为普惠金融持续健康开展提供一些参考。

　　关键词：普惠金融;小额信贷;金融效劳

　　0引言

　　2022年联合国推出普惠金融概念后，国际社会开始对其广泛关注。欠兴旺国家、地区大力推动普惠金融开展，许多国家都取得了可喜的成绩。近年来我国政府也不断发文大力推动我国普惠金融的开展，旨在让社会各阶层和群体都能够享受适当、有效的金融效劳，从而建立有效、全方位为社会所有阶层和群体提供效劳的金融体系。

　　在政府大力推动、社会各界共同努力下，中国的普惠金融效劳取得了惊人的进步，初步建立了多元化的效劳体系，效劳覆盖面到达一定水平，移动互联网支付得到一定普及。根据中国人民银行发布报告显示，截至2022年末，普惠金融贷款余额到达13.39万亿元人民币。但相较于其庞大的效劳对象和资金需

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　　求，普惠金融的开展与我国经济社会开展的要求和社会的期望还是有非常大的差距。如何进一步推动普惠金融开展已经成为我国深化金融體制改革的重要议题。

　　1我国普惠金融开展中暴露的问题

　　近年来，我国的国家层面对普惠金融的开展高度重视，出台了很多相关的政策文件来推动其开展。这些文件在宏观层面上对普惠金融的开展进行了规划，但是没有进行细化，对普惠金融没有一个系统性的布局，从而导致金融机构在开展普惠金融时缺乏主观能动性。

　　另外，在普惠金融根底设施方面顶层设计也存在问题。首先，普惠金融相关的法律体系没有健全，导致普惠金融的开展缺乏清晰的法律标准。其次，普惠金融信用体系建设缓慢，由于普惠金融效劳对象比拟特殊，导致普惠金融信用体系建设困难重重。最后，普惠金融的监管政策不健全，导致普惠金融监管的缺失。

　　无论是普惠金融效劳的提供者还是消费者都存在对普惠金融认识不到位的情况。局部普惠金融效劳的提供者对普惠金融存在误解，把普惠金融等同于扶贫，要不就是无视了风险问题，降低信贷标准，盲目推进普惠金融的开展，要不就是感觉风险过大，不愿提供普惠金融效劳，使得普惠金融的开展受阻。

　　同时，由于普惠金融效劳的消费者是弱势群体，这类人群受教育程度比拟低，对金融不甚了解。他们很容易在对普惠金融提供的产品一知半解的情况下，只看到了高额回报却忽略了风险问题，结果与效劳提供者产生纠纷。还有一些不

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　　法机构利用消费者金融知识的贫乏，假借普惠金融的名义，做一些诈骗的违法行为，产生非常不好的社会影响，从而制约普惠金融开展。

　　目前，我国已经初步建立了以商业银行为主、多种金融机构并存的多元化普惠金融效劳体系。但是由于以商业银行为代表的大型金融机构的主要效劳对象是高端客户，对普惠金融开展缺乏重视，导致普惠金融进展很慢。而以小额贷款公司、村镇银行为主的金融机构虽然效劳对象主要是农村金融、小微金融，但是其自身实力缺乏、技术相对落后，导致其效劳不够深入、覆盖面不广。政策性金融机构那么大多数是靠财政拨款，缺乏商业可持续性，无法保障普惠金融的持续开展。

　　普惠金融由于效劳对象的特殊性，具有高风险的特性。普惠金融除了要面临着信用风险、利率风险、运营风险、流动性风险、国家风险等传统风险之外，还要面临普惠金融开展过程中衍生出来的技术风险、法律风险、信息平安风险、资金挪用风险、洗钱和套现风险。[1]普惠金融更需要建立健全的风险控制体系。

　　而目前我国的普惠金融没有建立起平安有效的风险防范体系，在风险控制方面存在较大的问题。普惠金融消费者主要是长尾群体，信息收集难度大，导致其风险控制的难度非常大、调查本钱非常高，传统的风险控制方法根本不能适应普惠金融的风险控制。[2]因此许多金融机构罔顾风险，导致大量风险积聚。

　　1.5普惠金融产品创新能力缺乏、融资本钱高

　　目前普惠金融效劳的提供者虽然推出许多普惠金融产品，但是大多数产品设计存在许多问题，在贷款金额、贷款期限、担保方式等方面设计呆板，同质

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　　性强，缺乏创新，尤其是利率方面普遍较高。普惠金融消费者来源广泛，需求也不一而足，这些产品往往根本不能满足其需求。而且，大量普惠金融产品消费者缺乏对产品的鉴别能力，监管部门对产品的监管不到位，导致普惠金融产品的市场混乱，普惠金融的风险加大。再加上目前大多数普惠金融产品的融资本钱都在15%～20%左右，虽然要比高利贷低，但是却远远高于银行的贷款利率。这无疑对普惠金融产品的推广、普惠效劳的提供都带来不利影响。

　　2促进我国普惠金融开展的对策建议

　　2.1加强顶层设计，完善普惠金融根底设施建设

　　普惠金融的开展应该是以市场为主导，但是也离不开政府的规划与引导。我国政府应该进一步细致规划普惠金融的开展，在统筹规划、均衡布局、组织协调、政策扶持等方面做出系统性的布局，建立更具包容性的普惠金融体系，提高金融资源配置效率，使得社会效益与经济效益实现有机统一。

　　在普惠金融根底设施方面，首先要加快普惠金融相关法律体系建设的步伐，积极出台普惠金融法律法规，对普惠金融的开展进行标准的同时为其保驾护航。其次，加快普惠金融信用体系和信用平台建设，积极结合金融科技，扩大现有信用体系的覆盖面，缓解普惠金融开展中遇到的信息不对称的问题。最后，加强监管，完善普惠金融监管工具箱，及时打击不法行为，纠正扰乱市场秩序的行为。

　　2.2提高认识，加强对金融消费者的教育和保护一方面，对普惠金融效劳的提供者加强培训、提高认识，使其清楚认识到普惠金融不是扶贫。普惠金融虽然是针对弱势群体的一种金融模式，但业务面非常广、资金需求非常大，是一片业务蓝海，等待普惠金融效劳的提供者大力开拓。同时开展普惠金融时不能罔顾风险，不能盲目推进，应遵循市场规那么积极推进。

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　　另一方面，要完善消费者教育保护体系。普惠金融效劳的提供者应借助互联网、微博、微信、宣传册、宣传流动车等工具积极进行金融知识扫盲，普及金融知识，使普惠金融消费者能够理性地运用金融工具来享受金融效劳。同时，政府应制定消费者权益保护政策，发生金融消费纠纷时妥善处理，保护弱势群体的合法权益。如此，方能营造出一个良好的金融生态环境，更好地推动普惠金融的开展。

　　2.3健全完善普惠金融效劳体系，深化金融体制改革

　　國家应加快现有传统商业性金融机构的改革转型，积极引导以商业银行为代表的大型金融机构继续支持普惠金融的开展，扩大其在普惠金融市场的渗透率和覆盖面，提高效劳水平和质量。国家应在现有小额贷款公司、村镇银行等金融机构的根底上，学习格莱珉银行的经验，通过完善相关配套政策、提供政策支持等方式，引导各类资本进入普惠金融市场，成立专门的普惠金融机构，以此增强直接效劳普惠金融消费者的力度。政策性金融机构的职能和能力也要进一步拓展和加强，全面扶持普惠金融的开展。

　　2.4借助金融科技，健全普惠金融风险控制体系

　　随着普惠金融的高速开展，潜在的金融风险也正在不断积聚。目前大局部普惠金融效劳的提供者对风险的防控仍然采用传统的风险控制体系，这已完全不能满足我国普惠金融的开展需要。我国已经形成了一套以互联网为根底的现代化的普惠金融开展体系，在风险防控时我国也应该借助金融科技的特征将其合理地运用到普惠金融的风险防控中去，建立一套与我国普惠金融体系相匹配的普惠金融风险控制体系。普惠金融效劳的提供者应该积极主动将大数据等金融科技运用到普惠金融业务的贷前、贷中、贷后每个环节中，提高自身的金融风险分析和评估水平，完善风险控制模型，准确识别、预警、防控普惠金融风险。而各级政府也应出台相应的扶持政策，推动普惠金融数字化的进程。

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　　2.5降低融资本钱，推出产品定制化效劳

　　普惠金融效劳的提供者应该根据消费者金融需求多样性的特点，加大自主创新力度，结合金融科技，为消费者提供定制化效劳。普惠金融效劳的提供者可以根据消费者不同的金融效劳需求，结合消费者自身的情况，在贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式方面进行合理设计，为其提供优质的普惠金融效劳。在普惠金融产品创新时，尤其要注意担保方式创新，不能仅仅局限于不动产抵押担保，要积极尝试保险基金担保、互助联保、再保险担保等担保方式。产品贷款利率设计时要走保本微利之路。普惠金融应该是以低本钱、广覆盖、易获得、可持续的方式向消费者提供金融效劳。普惠金融效劳的提供者应该在经济利益和社会利益中找到平衡点，切实为普惠金融消费者提供普惠的金融效劳。

　　3结语

　　普惠金融对我国实体经济的可持续开展、全社会的均衡开展都有着非常重大而又深远的意义。普惠金融开展中必然会面临一系列问题，面对这些问题我们要结合我国的国情，积极探索、主动创新。相信在政府、社会各界共同努力下，我国一定能够构建一个健康、标准、有序、充分竞争的普惠金融市场，从而实现和谐金融的目标。

　　参考文献：

　　[1]陈科.普惠金融的风险评估及风险防范研究[J].上海金融，2022，〔10〕：91-95.

　　[2]陆岷峰，徐博欢.普惠金融：开展现状、风险特征与管理研究[J].当代经济管理，2022，〔3〕：73-79.

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　　[3]欧阳佳俊，罗荷花.普惠金融开展的国际经验借鉴及启示[J].商业经济，2022，〔1〕：156-158.

　　我国普惠金融开展存在的问题和对策建议3普惠金融这一概念由联合国在2022年提出，是指以可负担的本钱为有金

　　融效劳需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融效劳。在我国，普惠金融一词是在2022年国际小额信贷年的推广活动提出的，但政府明确提出开展普惠金融是在2022年11月中共十八届三中全会通过的《关于全面深化改革假设干问题的决议》中。

　　当前我国普惠金融的重点效劳对象是贫困地区、少数民族地区、偏远地区、小微企业、农民、城镇低收入人群等。我国大力开展普惠金融，是全面建成小康社会的必然要求，它有利于促进金融业可持续均衡开展，进一步推动群众创业、万众创新，助推供应侧结构性改革，增进社会公平和谐。

　　一、普惠金融的内涵与特点

　　普惠金融首先是金融，而金融是要为经济社会开展提供效劳的。普惠金融效劳与一般金融效劳的区别在于，它追求的最终目标是：让所有有需要的人都能够以适宜的价格、公平的时机、方便且及时地获得金融效劳。普惠金融具有以下特点。

　　其一，由于企业的逐利性，传统的金融效劳难免面向少数的企业和人群，而大企业和富人在获得金融效劳方面具有绝对的优势;普惠金融面对的是所有有需要的人。因此，普惠金融强调要让贫困地区、少数民族地区、偏远地区、小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等方便且及时地获得自己所需要的金融效劳[1]。

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　　其二，普惠金融的目标是要以可负担的本钱提供金融效劳，它重视消除贫困，致力于实现社会公平，但这种效劳不是扶贫、不是公益活动，它致力于满足更多群体的普遍金融需求的同时，也要顾及金融机构自己的商业利润。

　　其三，普惠金融提供的是有偿效劳，即有价格的效劳。但由于普惠金融面向的是所有有需要的人，因此，普惠金融效劳的价格必须是适宜的，是所有有需要的人都能够接受和负担的。

　　二、我国普惠金融的开展现状

　　近年来，我国普惠金融开展迅速，政府支持力度不断加大，效劳覆盖面日益扩大，效劳创新步伐逐步加快。

　　2022年11月，中共十八届三中全会《关于全面深化改革假设干问题的决议》首次正式提出开展普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场层次和产品;2022年政府工作报告对普惠金融进行了准确定义;2022年12月国务院专门印发了《推进普惠金融开展规划互联网+在金融行业表达得尤为突出：出于本钱、效率等因素的考虑，信息技术在金融效劳领域的普遍应用，使得金融业对信息技术的依赖程度日益加大。对于普惠金融企业而言，唯有做到低本钱才能实现企业的可持续开展，而互联网技术的不断革新恰恰为普惠金融企业提供了这样的产品和效劳，促进了普惠金融的开展，甚至催生了数字普惠金融[3]，大大提高了金融效劳的可获取性并降低了企业本钱，这使普惠金融机构有可能为更多有需要的人提供更加有效的金融效劳。

　　三、我国普惠金融开展中存在的问题

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　　自普惠金融概念引入中国以来，普惠金融得到了前所未有的开展，出现了以村镇银行、民营银行、小额信贷公司等为代表的很多新的金融机构。虽然我国普惠金融开展迅猛，扩大了金融效劳范围，解决了一局部小微企业和低收入人群融资困难的问题，对经济开展起了积极的促进作用，但仍存在不少问题。

　　普惠金融体系是指一整套全方位为社会全体人员，尤其是为金融弱势群体提供金融效劳的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融体系应该包括适宜的法规和政策框架、完善的金融根底设施、众多的普惠金融企业和庞大的目标客户群。目前，尽管国家在《推进普惠金融开展规划

　　总之，推广普惠金融是中国金融企业开展改革的趋势，更是中国经济开展的强大助力，普惠金融的开展必将带来中国经济效益和社会效益的双丰收。[12]不管是市场对普惠金融企业开展的推动，还是互联网技术和大数据技术对普惠金融的驱动，抑或是政府在普惠金融开展中的引导，都将促使中国普惠金融开展思路和策略的不断调整，从而实现普惠金融的全面、深度开展。(引用格式：李海燕.我国普惠金融的开展现状、问题与对策研究[J].郑州轻工业学院学报(社会科学版)，2022，19(5)：103-108.)

　　参考文献:

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　　[12]中国普惠金融研究院.普惠金融国家开展战略：中国普惠金融开展报告(2022)[M].北京：经济管理出版社，2022：58.

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篇四：普惠金融推动措施

　　李浩;周雯静【摘要】为了使金融更好的服务于实体经济,政府推出普惠金融发展理念.金寨县为了促进普惠金融发展,实施了农村金融综合改革.金寨县相关部门通过确立制度框架,实施财税支持与风险防控,扩大金融宣传与金融创新等措施使金寨县的农村金融综合改革取得了初步成效,促进了县域经济较快发展.但相对于金寨县对金融的需求,金寨县的普惠金融发展还面临着基础薄弱、创新不足等障碍,金寨县需要在实践中进一步总结经验,从确立制度保障、推进金融创新、规范互联网金融发展等角度出发,促进普惠金融进一步落到实处以推动老区发展.【期刊名称】《赤峰学院学报（哲学社会科学版）》【年(卷),期】2017(038)002【总页数】5页(P43-47)【关键词】金寨县;普惠金融;金融创新;农村金融综合改革【作者】李浩;周雯静【作者单位】安徽财经大学金融学院,安徽蚌埠233030;安徽财经大学金融学院,安徽蚌埠233030【正文语种】中文【中图分类】F061.5金寨县推行普惠金融以来，经济和社会效益明显。农村基础金融服务覆盖面有所提升，标准化网点数和基础金融服务设施增加。建立村级金融服务室28个，农村金

　　融服务站224个、助农取款点361个，拥有ATM设备144台，POS机具2303台、自助银行61个，网点覆盖率较改革前提高64.2个百分点，实现了农村金融服务“两个全覆盖”。农村居民基本做到“贷款申请不出户、存取现金不出村、汇款业务不出乡”。农村支付建设，向贫困地区注入了更多的低成本资金。2013年，金寨县银行业金融机构共发放涉农贷款52亿元，县农行、农商行和2家村镇银行开发出进城入镇及乡村规划点购房、建房的“惠民安居贷”产品。大力支持中小微企业发展。县财政设立1500万元工业促进发展专项资金，支持中小企业解决过桥、接续等资金问题，有效降低企业资金运转成本；直接融资规模逐渐增大，推动企业在“新三板”、区域性股权交易市场挂牌。（一）完善金融组织体系，扩大金融覆盖金寨县不断增加农村金融服务主体，完善金融组织体系，丰富农村金融业态。组建金寨徽银村镇银行、江淮村镇银行，支持江淮、徽银村镇银行增资扩股，积极推动乡镇支行、营业网点和自助银行网点向重点乡镇延伸；争取国元农保公司、省担保集团、省产权交易中心来县设立分支机构；引进华安、海通证券来县设立营业部；重组县城投公司，注册资金10亿元、资产规模达117亿元，县担保公司注册资本金增至2亿元；新设立汇金公司，注册资本金6.6亿元；规范小额贷款公司和融资担保公司运营，引导增资扩股。坚持对上争取、对外引进、对内完善，进一步健全区域金融组织体系。在扩大金融覆盖的同时，深化每个金融机构的改革。将农村信用社改制为农商行，并将资本金从2亿元增到5.5亿元，充分发挥服务三农、服务地方经济和服务中小企业的“主力军”作用；逐步建立县域支行、惠农支行、惠农金融服务室“三位一体”的农村普惠金融渠道体系；推动邮储银行金寨支行下沉网点，有效满足基层群众的金融服务需求；支持国有商业银行在重点乡镇、3A以上景区新建离行式自助银行；支持承担政策性保险业务的保险公司在乡镇增加服务部。

　　（二）构建金融服务体系，提升服务水平近年来，金寨县农村金融服务体系日益健全，金融服务水平明显提高。第一，不断探索贷款服务模式。一是推出了“家庭农场+农民合作社”等农村金融服务模式，使得金寨县227个行政村实现了全方位、一站式的金融服务，满足了新型经营主体新需求；二是支持融资担保开展业务，包括保单质押融资、企业保证保险融资、个人保证保险融资、农业生产保证保险融资、家庭农场保证保险融资等五个产品。第二，推进农村支付体系基础设施建设。一是针对山区的交通不便，金融服务缺乏的现状，金寨县加大了ATM机、POS机、自助服务终端设备的配置力度。到目前为止，金寨县共布设存款机7台，特约商户876户；布放ATM机10台、POS机905台、自助银行设备8个；二是在具备条件的规划布点村庄新设一批标准化金融服务室（站），实现了村级金融服务全面覆盖。通过该县措施打造农村金融超市，便利了居民电费、通讯缴费及社保缴费、领取功能。到目前为止，共设立助农取款服务点379个，建成村级金融服务室24个。三是全面升级银行卡助农取款服务，推进综合性惠农支付服务建设，巩固助农取款服务在农村地区的覆盖面，提高使用率；四是新增办理现金汇款、转账汇款、代理缴费业务，推进服务点开通跨行支付业务，支持农村助农取款服务点与农村电商服务点相互依托，促进资源高效利用。第三，不断推进农村金融服务模式。金寨农商行推出了“流动银行服务车”为留守老人、儿童和偏远山区农户带去面对面的便捷金融服务，有效解决农村支付结算难问题。发挥“拎包银行”的便利功能，为辖区群众办理业务4500多笔，服务群众4300多人，充分体现了“草根金融”便民利民的特质。（三）健全财税支持体系，支持创业创新在财政支持方面，积极争取中央财政扶贫投入，加强与中央脱贫攻坚政策对接，争

　　取中央财政加大对脱贫攻坚支持投入力度，加大对贫困地区一般性转移支付和专项转移支付。结合财政支持，金寨县推出多项金融措施，带动创新创业。一是推出“1+1+N”扶贫贷款新模式。即以一家银行+一个经营主体+多个贫困户为整体的形式，每吸纳1户贫困户给予5万元以内的贷款进行累加，新型经营主体单户贷款额度不超过100万元，扶贫龙头企业单个贷款额度不超过400万元；在每个贫困村发放“精准扶贫小额贷”，金额不少于50万元、支持贫困户不少于50户、户均贷款不少于1万元；二是针对下岗职工、高校毕业生、返乡农民等新型创业主体，发放创业担保贷款，截止目前已发放13.84亿元，是六安市其他县区总和的2.6倍，催生小微企业、新型经营主体、种养大户的发展，带动就业2.76万人，建立了利用创业贷款促进“大众创业、万众创新”的金寨模式；三是县财政拿出4000万元开展政府增信贷，和金融机构联合开发政府增信贷产品“金徽通”、“助保金”、“科联贷”、“保证保险”等，减轻了融资主体抵押、担保压力。同时对农民给予财政补贴，调动农民种粮积极性。在税收政策方面，一是对金融机构农户小额贷款的利息收入，免征营业税。同时对农民给予财政补贴，调动农民种粮积极性；二是为缓解中小微企业融资难的问题，创新推出“税融通”业务，它通过中小微企业纳税情况向中小微企业提供一定数额的信用贷款或担保贷款，同时，也促使中小微企业依法诚信纳税；三是着力清除影响商品和要素自由流动的市场壁垒，使市场在资源配置中发挥决定性作用，为县域经济持续健康发展营造良好环境。（四）搭建风险防控体系，降低融资风险保险业从产品创新、保险服务以及保费补贴等供给方面降低农业风险。某保险公司以种养大户、家庭农场和专业合作社等新型农业经营主体为重点，发展特色农业保险，创新开展农房保险，提高农民参保率。国元农业保险金寨县支公司在进行数据

　　摸底和基层调研的基础上，制定菜单式保险发放给农户供其根据自身情况挑选。探索实行保险覆盖率、渗透率等指标和补贴规模挂钩的模式，实现财政补贴的支农效用最大化。为广大农民、农业经营主体等提供更加适用、全面的保险保障。广泛应用信用产品和信用信息，建成几乎覆盖整个金寨县的征信体系。截至2013年末，企业、个人信用信息的采集和查询服务已经实现了全覆盖。金融机构在普遍开展征信体系建设基础上，结合当地特色加大信用评价结果的运用，运用信贷新产品支持了15个贷款项目，248户小微企业，1.12万户个体工商户，2.14万户农户，累计发放各项贷款89.29亿元。得益于征信体系的建设，绝大多数金融机构内控体系和风险防范、处置机制进一步完善，行业自律水平明显提升，金融监管体制机制更加健全，司法环境进一步优化。通过推动银担、银保合作等方式进行风险分散，提高风险自我消化能力。其中，银担合作模式实现“体系与体系”的对接，由上到下协力合作，增强了与银行的议价能力，减少了担保贷款风险，且提高担保资源的利用率，充分提高银行和担保机构之间合作的积极性，有助于缓解各类小微企业和农户融资难、融资贵问题，实现了多方共赢。（五）创新金融产品体系，服务县域经济创新担保方式。金寨县针对贷款不能直接到户的现状，农发行户创新推出“担保公司＋金融机构＋政策性支农机构＋龙头企业＋农户”的“五位一体”的贷款发放模式，发放贷款1000万元，直接带动了茶叶、油茶大户80多户的发展。创新抵（质）押方式。金寨县创造性地采取“三权抵押”模式，实行农村土地承包经营权、林权、财产权抵押贷款，扩大农村有效抵押物范围，并组建金寨县农村综合产权交易中心和农村产权交易网，为农村土地承包经营权、林权流转做保障，有效解决了无抵押、贷款难、贷款贵等农户普遍面临的贷款难题。创新信贷产品。根据金寨县当地经济的特色和小微企业特点，金寨农商行成功探索

　　出“网贷通”、“快易贷”、“农产通达”等信贷新产品。具有典型意义的是“美建通”，该信贷产品采取“一次授信、余额控制、根据工程施工期限周转使用”的管理方法，截至2014年，农商行已经成功办理“美建通”贷款1.77亿元，有效满足了金寨县部分小微企业流动资金和短期的固定资产贷款需求。创新特色农业金融产品。围绕金寨县农业核心产业、特色产业、支柱产业，金寨农商行选择农产品生产基地和合作社推广“信贷+担保”、“信贷+保险”和“公司+专业市场+农户”等新型贷款产品。科学运用微贷管理等先进技术，开发适合当地实际的特色农业保险产品，减轻自然灾害等给农民经济带来的冲击。（一）经济基础薄弱，限制金融发展空间金寨县薄弱的经济基础限制了金融发展的空间。首先，经济总量狭小，增长缓慢。第一，金寨县GDP总量过小。2015年安徽省实现GDP22005.6亿元，六安市实现GDP1143.4亿元，而金寨县GDP总量仅达到88.8亿元，是六安市的7.77%，仅为安徽省的0.4%。第二，2011-2015年，金寨县GDP年度增长率分别为13%，10.2%，-1.6%，4.1%，7.7%增长缓慢。第三，人均生产总值不高。按户籍人口计算，2015年金寨县人均GDP为13170元(折合2029美元)，较2014年增长8.5%。同期六安市为19885元，金寨县低于六安市平均水平8960元。其次，产业结构不协调，第三产业发展滞后。产业结构不合理，三次产业结构比为20.5：39.0：40.5。第一产业仍占较大的比重。一产中具有比较优势的特色农业规模不大，近年来扶持推进的8大特色产业中有的还处在起步阶段，带动产业内部调整的能力较弱。第二产业中工业产品低层次、粗放型加工仍占有较大比重，技术含量不高，发展空间有限。2014年新增战略性新兴产业企业5家，总数已达到10家，但产值仅占规上工业产值的4.6%，低于全市8.4个百分点。第三产业中服务业增加值占地区生产总值预计达40%，较上年提升了3.1个百分点，但非营利性的教育、卫生等服务业则达到三产中的30%，高于全市3.2个百分点，营利性

　　服务业发展不足。传统产业处于链条低端，新兴产业刚刚起步，支柱产业尚未形成，工业化率仅为25.6%。去产能导致工业经济总量严重下滑，新兴产业未形成规模，转型步伐有待进一步加快。此外，龙头企业规模狭小，带动有限。近几年来，全县农业龙头企业虽然在数量上稳步增加，但总体来说，规模小。有较大影响力的龙头企业不多，年销售超亿元以上的农产品生产加工企业寥寥无几。由于缺少支柱企业、龙头企业带动，农产品加工尤其是精深加工不足，产品科技含量和附加值过低，难以实现农产品增值增效。（二）创新动力不足，普惠金融功能难以发挥金寨县为农业大县，产业以农为主。然而，农业风险大、利润率低，这与金融机构的营利性和风险规避属性相悖，进而也约束了金融机构的创新动力。首先，农业经营主体单一，削弱金融机构创新动力。金寨县农业以个体经营为主，农村金融组织较少。而个体经营农户贷款不可避免的面临着风险大、成本高等问题。因其经营实力有限，直接影响了涉农金融机构的信贷投放。金融机构因考虑到其经营实力，在农业方面无力创新，而是更加愿意的向发展较为成熟的企业发放贷款。其次，创新观念激发难。金寨县农村金融机构主要是面向“基层”服务，大部分职工都在“基层”生活与工作，其思维模式受到了封闭环境和传统思想的禁锢。大多数基层金融机构更多的是为应付上级的考核而努力工作，安于现状，缺乏创新的冒险精神与经营理念。部分工作人员担心自己的切身利益受到损失，不能积极主动地深入研究金融创新的角度，金融创新观念有待激发。再者，金融创新配套政策到位难。金融创新往往涉及各级政府、财政、税收等诸多职能部门，需要统一规划、研究、制定并实施系统的支持政策，是一项庞大的系统工作。但目前金寨县银政、银企之间存在的矛盾导致支持经济发展和防范金融风险步调不一，金融创新的难度进一步加大，阻碍了金融创新的发展。（三）融资担保缺乏，阻碍金融继续深化

　　尽管金寨县建立了融资担保体系，但是融资担保体系依然尚待健全。第一，担保物缺失。现今，信用贷款和保证贷款是构成农村信贷的主要部分，而在小额信用贷款与联保贷款业务的试点，信用和保证贷款的所占比重更高。虽然就抗风险的能力而言，抵押、质押贷款较信用和保证贷款高，但农村信贷额度低、期限短以及农村抵押物、质押物种类较少的缺陷更为突出。这一缺陷导致农村很少使用抵押和质押的方式担保。农民目前的主要财产是宅基地使用权、房屋、生产性固定资产、土地使用权和耐用消费品，而这些财产缺乏构成担保物的必要条件，因此农民因担保物不足使得获得金融机构的信贷支持的可能性微乎其微。第二，担保形式单一。就目前而言，金寨县主要的担保方式为公务员担保或者事业编制人员担保，没有较好的利用农户联保等多种形式，导致产权不能的到充分流转。同时，政银担合作模式和企业续贷过桥资金操作程序也不顺畅。这主要表现在20%的银行敞口部分各家银行要求不一，过桥资金续贷审批权限和四方协议签署及资金直接回到专用账户等存在难度。第三，政策性担保机制不健全。金寨县利达担保公司致力于创业扶贫贷款担保业务，促进大众创业和精准扶贫工作。但机制的不健全导致其面临以下风险：代偿金额增加、创业担保贷款贴息资金不能按时到位，严重影响了公司资金使用效率。（四）风险分散有限，削弱金融内生发展第一，农业风险难分散。农业产业化是农村金融服务的制高点，而农业风险具有不可预测性、后果严重性、风险相关性、发生低频性、风险区域性等特征。部分国有银行以及其他股份制商业银行为了规避风险，对三农的支持政策较为谨慎。所以构建金融与农业产业发展的有效桥梁成为实现普惠金融的重要环节。第二，农村保险服务覆盖面有限。目前金寨县农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相称。农业是弱质产业，受市场和自然灾害“双重风险”，农业保险费率偏低，经营风险高，商业性保险机构开办农业险业务的积极性不高，政策性农业

　　保险仅覆盖有限的种植和养殖行业。政府对农业巨灾风险的分担，给地方财政带来了较大的支出困难。有限的地方农业巨灾基金限制了农业风险的分散渠道和范围，也缺少国家层面的农业巨灾风险分散机制。第三，直接融资比重较高。与间接金融相比，直接融资是资金直供方式，投融资双方都有较多的选择自由。而且，对投资者来说收益较高，对筹资者来说成本却又比较低。但由于筹资人资信程度很不一样，造成了债权人承担的风险程度很不相同，且部分直接金融资金具有不可逆性。就金寨县而言，直接融资比重较高从而影响了风险的分散。（一）加快顶层设计，确立制度保障积极争取上级金融保险监管部门和金融保险机构，尽可能加大对金寨县倾斜支持力度，建立健全金融政策和财税政策支持体系，包括给予再贷款及再贴现、贷款利率、存款准备金、存贷比指标、不良贷款容忍度等方面优惠政策，扩大县支行贷款审批管理权限，开辟信贷审批“绿色通道”，加大人才、费用、设备、技术等方面的支持。同时使得每个项目都有详细的工作方案，每个方案都有工作内容、具体事项、牵头单位、实施单位等，强化金融扶责任制度，明确各责任部门任务，构建扶贫办、财政局、金融办、金融机构等部门沟通协调机制，形成政府主导、金融支持、合力扶贫的工作机制。（二）优化金融生态通过完善金融风险防范机制和金融监管体制是进一步推行普惠金融的基础。一要通过持续加强金融知识宣传教育，深入推进金融知识宣传活动，广泛宣传金融政策，普及金融知识，从而提高民众的金融认知力，提升金融消费者的自我权益保护能力。二要搭建政府部门、金融机构、企业、农户交流的平台，帮助对接和解决企业、农户的融资需求，切实优化金融环境。三要构建良好的信用环境。（三）继续推进金融创新

　　在注重风险防范和确保资金安全的前提下，大力推进金融组织、体制、产品和服务创新，积极探索扩大信用贷款发放、创新涉农贷款担保方式、发展基于订单和保单的金融工具，发行涉农中小企业集合债券等产品和服务的创新，以促进金寨县普惠金融进一步发展。（四）发展小额信贷，破解贫困农户贷款难题小额贷款公司只能在县级登记注册，不得跨区域运营。这样的规定对于专门服务贫困农户的公益性小额信贷机构来说非常困难，难以形成规模效益，这就要求政府在发展公益性小额信贷时提供一些特殊政策帮助。首先，严格审核发起机构。主要发起单位和管理者必须是非赢利性组织，在吸收社会资金时非营利性组织要为最大股东，且在管理运营方面起主导作用。其次，制定章程明确各方职责及运行模式。通过明确服务对象、贷款限额、从业人员资格等方式提高贷款成效，借鉴成功经验采用小组联保、灵活还款方式、中心会议制度等措施提高还款率。此外，还需要小额信贷机构定期向社会公示资金使用状况，政府定期检查等工作来监督公益性小额贷款的运行状况。（五）秉承普惠金融理念，规范互联网金融发展《国家信息化发展战略纲要》提到“引导和规范互联网金融发展，有效防范和化及诶金融风险”。结合金寨县情，可以通过聚合当地金融机构、构建适合低收入人群、农村村民使用的互联网金融平台，扩大农村网络覆盖，推动低收入群体的网上银行使用等方式，使普惠金融的帮持对象更广泛的接受互联网金融带来的便利。同时，政府将农业补贴、新型农村合作医疗、养老保险等转移支付和补贴都通过网上交易来进行，既可以发挥互联网金融在普惠金融发展方面的推动作用，又能给村民的生活带来便利。发展分享经济，建立网络化协同创新体系。〔1〕张亨明.安徽农村金融综合改革研究[J].江淮论坛,2015（05）:36-41.

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